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2014年4月24日

[閱讀] 艾爾文,下班後賺更多。

艾爾文,下班後賺更多。

身為個小魯替代役,每天的例行工作不外乎是幫忙剪裁紙張、送送公文、推送餐點等不太需要耗費腦力的雜事。隨著服役的日子過久了,腦袋好像也越來越傻了,開始擔心退伍後要怎麼和工作無縫接軌... 只好抽空多看點書,看看智力能不能少降一些。

所幸為了增強文學氣息,我有在培養閱讀的好習慣,到目前為止正在閱讀和已經讀了的書有:「金庸 - 天龍八部」、「張曼娟 - 戒不了甜」、「九把刀 - 上課不要看小說」、「John Grogan - Marley & Me」、「詹依潔、詹依庭 - 在歐洲吃午餐、去亞洲吃晚餐:兩個女孩的世界奇幻冒險」、「Michael Crichton - Jurassic Park」、「余光中 - 六十年詩選」。(天啊,居然已經有7本書,顏色都快不夠用了!)


而最近,才剛讀完了本投資理財的書「下班後賺更多」,作者是富朋友理財筆記站長艾爾文。書中有些理財的觀點很迷人,我做了點研究和讀後筆記,想要分享也用來提醒自己。


在正式閱讀前,書中要求先理財自我檢視,等看完書後再回頭想一次。 (紅色字體是我目前評估的狀況)

Q. 每月存錢佔收入比例?

現在 0 %          目標存到 20 %

Q. 以當前物價來衡量,每月需要多少收入才能退休?

我每月需要至少 $8500 原來支付基本生活費(R)
若考量每年平均上漲2%的物價指數,上面每月所需變成:
10年後,我 36 歲,需要R X 1.2 = $10200 元才能退休
20年後,我 46 歲,需要R X 1.5 = $12240 元才能退休
30年後,我 56 歲,需要R X 1.8 = $14688 元才能退休
40年後,我 66 歲,需要R X 2.2 = $17626 元才能退休

Q. 如果手邊突然多出10萬元會如何運用?

我會研究股票,將資金投資在股票上。


書中前面幾個章節,主要專注在「記帳」,有些觀點是我以前沒有思考過的,感到有些迷人。


記帳的目的,除了是記下每筆消費外,更應該要在錢花掉之前就先規劃好能存下多少錢,甚至是在收入進來之前就規劃好日後可能支出。

記帳不是為了要省錢,是為了管理好你的錢,更精確地說就是為了個人金錢管理上的平衡。

在每個月收入進來前,先將資金分配好,通通分光,一毛不剩!

收入→儲蓄、固定支出、浮動支出(可以靠記帳來推算)、其他雜費。

養成記帳習慣後要定時分析!


關於記帳的原則與技巧書中也有提到,建議直接看書或是到富朋友網站上參考;更佛心的是,艾爾文有提供了他開發的記帳本工具「電子記帳本」,使用方法網站上有很詳細的說明。

透過記帳,我們就能檢視自己的花錢習慣,剔除掉非必要支出,結算出全年可省下的金額。


在理財前,請先算好你的個人淨值紀錄!

個人淨值 = 總資產 - 總債務
  1. 列出所有家當(現金、不動產、黃金、外匯,等所有可變現資產),計算有多少資產。
  2. 計算有多少債務。
  3. 資產扣掉債務,結算個人淨值。

書中對於存錢的觀念就是我們要存錢,而且是越快開始越好!

它舉了個例子說明:

「假設魚哲23歲開始存錢,每個月從薪水存下$3,000元,每年持續用$36,000的存款投資在平均複利8%的績優股票;同時假設西路每個月都把錢花光光,不存下任何錢。

十年後,魚哲也想學西路決定不存錢了,只是讓原本的投資繼續複利成長;而西路相反,開始學魚哲每個月從薪水存下$3,000元,每年持續用$36,000的存款投資在平均複利8%的績優股票上。

等到65歲兩人退休後,魚哲最後的投資金額是$6,610,632元,西路是$5,218,158元,魚哲的投資金額比西路多出了139萬元!


不過這觀念要有幾個前提,那就是在於每年要有平均複利8%的績優股票,而且要持續到65歲退休! 另外,如果西路繼續存錢投資的話,總投資金額持早會超越魚哲;不過這例子仍是有說明到提早10年存錢確實讓魚哲後面的日子過得比較輕鬆,重點在於複利

複利兩大關鍵:長期、穩定,缺一不可。


書中強調自動化存錢方法,這樣子才能省下時間專注在投資上,因此提出了功能帳戶理財法。

功能帳戶理財法
  1. 投資理財帳戶:存在帳戶的錢進與出都只能跟投資有關,絕對不能提領出來花用。如果投資有獲利或是生利息,也依樣要繼續存回這帳戶,直到實現財務自由或是退休時。
  2. 自我成長帳戶:增加大腦知識用,例如進修、買書。
  3. 盡情享樂帳戶:用來任意花費,解放壓力用。
  4. 長期計劃帳戶:滿足大筆消費金額的帳戶,例如出國旅遊、汽車頭期款、3C產品、小孩教育基金、出國留學基金。
  5. 生活必需帳戶:用來支付「必要」的食衣住行費用,比如房租、房貸、水電天然氣費、交通費、保險費、卡費等。
  6. 稅金帳戶:每月的所得稅。
記得分配的錢記得是稅後收入! 要先扣掉所得稅。


各帳戶的存錢比例:投資理財帳戶比例不可以是最低;每個帳戶都要分配到錢。

帳戶分配順序:投資理財帳戶要排第一! 生活必需帳戶排後面。

善用零存整付加強理財效率

大部分銀行都會提供零存整付的存款方式,與一般所知的定存不一樣。零存整付是跟銀行約定每個月固定存一筆錢到指定帳戶,然後每個月新存入本金還有累積利息會加總到下個月計算複利,最後到期時再一次把本金與利息領出來。

零存整付適合使用在一筆錢在未來有明確的支出日期,而且是屬於固定支出、必要支出的款項,例如:所得稅、年繳保險費、土地房屋稅、年繳的房租費用、每學期學費等。

這方法只是帶來金錢管理的便利性,利息錢只是額外的好處,不必太在意。


一定要關心的理財指標:存錢效率

存錢效率 = 真正存下的錢 / 月可支配金額

可支配金額:每月收入所得扣除必要開銷(房租、房貸、水電瓦斯、伙食費等)。

我們要關注的不是能存下「多少錢」(靜態金額),而是能存下「多少該存的錢」(動態比例)。


步驟存錢自動化:
  1. 依照功能帳戶理財法,先規劃好如何分配工作收入
  2. 列出各項費用的繳款時間,辦理自動轉帳繳費或用金融記帳卡、信用卡自動刷卡繳費。盡量將支出時間排在相同時段,如月初、月中或月底。無法用自動繳費的帳單,就集中起來選一天出門繳費。
  3. 將分配完剩餘的生活費,用單獨帳戶或信封來做支出上限的管理,限定花用在基本的食衣住行。

比起投資,我覺得書中提到比較多的理財觀念,對金錢的管理很實用,看了後很想試試。至於投資當然還是要多觀察、多多研究,我想才能有些自己的心得。





富朋友理財筆記:http://blog.17rich.com/

下班後賺更多:記帳、存錢、再投資,富朋友的「破窮理財法」提早20年退休不是夢!:博客來連結

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